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多地個(gè)人房貸利率出現(xiàn)下調(diào) 批貸流程明顯加快
來源:中國(guó)證券報(bào)  作者:陳瑩瑩  發(fā)布時(shí)間:2019-03-19 16:48:23

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來房地產(chǎn)信貸政策“放水”概率不大

  “我們行的個(gè)人住房按揭貸款(個(gè)人房貸)利率已經(jīng)下調(diào)。”某股份行深圳地區(qū)支行負(fù)責(zé)人說。

  中國(guó)證券報(bào)記者近日走訪北京、上海、深圳、南昌等地銀行時(shí)發(fā)現(xiàn),2019年農(nóng)歷春節(jié)后多地個(gè)人房貸利率有所松動(dòng)。進(jìn)入3月,部分城市首套個(gè)人房貸利率上浮幅度重回5%之內(nèi),二套改善型住房貸款利率也相應(yīng)下調(diào)。

  業(yè)內(nèi)人士表示,在今年流動(dòng)性充裕的背景下,資產(chǎn)質(zhì)量向來較優(yōu)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)料更受銀行青睞,預(yù)計(jì)房貸利率后續(xù)仍有下調(diào)空間。但房地產(chǎn)信貸政策“放水”概率不大,房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管部門盯防的重中之重。

  批貸流程明顯加快

  中國(guó)證券報(bào)記者日前就首套房、二套房個(gè)人房貸政策走訪了北京、深圳等地四大國(guó)有銀行及多家股份制銀行、城商行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部門。

  目前北京地區(qū)首套房個(gè)人房貸利率普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%,二套房利率普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%,此前最高分別上浮20%和30%。記者從21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)員處了解到,北京地區(qū)個(gè)別城商行的二套房貸款利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮15%;個(gè)別外資銀行首套房貸款利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮5%,二套房利率最低為基準(zhǔn)利率上浮10%。但外資銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人及房屋本身的審核門檻都較高。

  上海地區(qū)首套房個(gè)人房貸款利率為一線城市最低,四家國(guó)有大行和招行等股份制銀行的首套房個(gè)人房貸利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率九五折優(yōu)惠。民生銀行首套房個(gè)人房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

  深圳地區(qū)個(gè)人房貸利率上周再次下調(diào)。民生銀行深圳地區(qū)個(gè)貸業(yè)務(wù)員告訴中國(guó)證券報(bào)記者,約從8日開始,深圳各大銀行陸續(xù)下調(diào)個(gè)人房貸利率,該行也跟進(jìn)做出調(diào)整:目前首套房個(gè)人房貸利率最低為基準(zhǔn)利率上浮5%,二套房個(gè)人房貸利率最低為基準(zhǔn)利率上浮10%,此前分別上浮10%和20%。

  除了一線城市有所調(diào)整,南昌、南京等部分二三線城市個(gè)人房貸利率也在下調(diào)。某股份制銀行南昌地區(qū)支行行長(zhǎng)告訴記者:“此前我們首套房個(gè)人房貸利率上浮超過20%,目前調(diào)整至上浮10%-15%。”

  個(gè)人房貸利率調(diào)整,購房者的觀感最為直接。深圳地區(qū)購房者王女士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示:“我是剛需購房,提交貸款申請(qǐng)時(shí)沒想那么多。但貸款審批后發(fā)現(xiàn)房貸利率從原本以為的上浮10%,變?yōu)樯细?%,還是很讓人驚喜。”王女士算了一筆賬,自己25年期的貸款(等額本息計(jì)算),利率上浮10%的利息支出總額為164.52萬元,而利率上浮5%的利息支出總額為155.84萬元,前后相差近10萬元。

  除利率下調(diào),銀行審核批貸流程也明顯加快。中國(guó)證券報(bào)記者以購房者身份咨詢鏈家、我愛我家等房地產(chǎn)中介人員時(shí)獲悉,目前北京地區(qū)貸款審批在資料齊全的條件下至多需要5個(gè)工作日。房屋過戶完成后,抵押登記工作一般需要5個(gè)工作日,而在抵押完成后的5-10個(gè)工作日即可放款到賬。從抵押登記到放款只需20天至30天。

  房貸利率上浮空間收窄

  從2018年末開始,個(gè)人房貸利率下行就漸成趨勢(shì)。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.63%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.149倍,環(huán)比下降0.53%(3BP);同比上升3.11%(17BP)。2月利率下調(diào)銀行數(shù)量44家,較上月增加10家,首套房平均利率連續(xù)3個(gè)月下降,未來整體利率有望繼續(xù)下行。2月全國(guó)首套房平均利率最低的前十個(gè)城市分別為上海(5.06%)、廈門(5.36%)、大連(5.36%)、北京(5.43%)、深圳(5.46%)、福州(5.46%)、太原(5.47%)、烏魯木齊(5.47%)、天津(5.46%)、廣州(5.55%)。

  “個(gè)人房貸的資產(chǎn)質(zhì)量向來較優(yōu),接下來我們分行會(huì)擇優(yōu)、擇機(jī)加大投放力度。一線城市房?jī)r(jià)抗跌,總行給額度也比較大方。”某國(guó)有大行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中國(guó)證券報(bào)記者。中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼預(yù)計(jì),個(gè)人房貸利率后續(xù)仍將下調(diào),更大范圍首套房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率甚至打折值得期待。個(gè)人房貸利率的上浮空間正在變窄:一方面,自2018年央行定向降準(zhǔn)、全面降準(zhǔn)措施落地后,2019年流動(dòng)性合理充裕,銀行手頭資金充足。這種情況下銀行下調(diào)房貸利率,屬正常操作;另一方面,當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好仍低,個(gè)人房貸尤其是首套房房貸不良率的歷史表現(xiàn)較好,是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),以低利率政策加大投放很正常。

  東方金誠首席宏觀分析師王青表示,近期信貸利率整體下行,是房貸利率連續(xù)回落的主要原因。2018年以來,央行著力推動(dòng)“寬貨幣”向“寬信用”傳導(dǎo),引導(dǎo)長(zhǎng)端利率適度下行。“寬信用”效應(yīng)不可避免地向房地產(chǎn)領(lǐng)域外溢,推動(dòng)全國(guó)首套房貸款利率從2018年11月的階段高點(diǎn)小幅回落0.08個(gè)百分點(diǎn)。

  “歷史上看,房貸利率運(yùn)行趨勢(shì)一旦形成,通常會(huì)持續(xù)一段時(shí)期,接下來幾個(gè)月房貸利率下行趨勢(shì)仍會(huì)延續(xù)。不過,考慮到當(dāng)前‘寬信用’主要針對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì),房地產(chǎn)是抑制泡沫、防范風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域,未來房貸利率下降勢(shì)頭會(huì)比較緩和。”王青說,在房地產(chǎn)調(diào)控因城施策背景下,對(duì)房貸利率下調(diào)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有所不同,近期不同城市房貸利率松動(dòng)幅度會(huì)出現(xiàn)一定差異。

  銀行應(yīng)審慎經(jīng)營(yíng)個(gè)貸業(yè)務(wù)

  作為樓市調(diào)控關(guān)鍵政策之一的房貸政策出現(xiàn)變化,是否意味著政策“放水”?分析人士認(rèn)為,不能將其認(rèn)定為房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控放松的信號(hào),這背后有資金面寬松、房地產(chǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)旺季、銀行競(jìng)爭(zhēng)等多方面因素。

  銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星此前明確表態(tài),銀保監(jiān)會(huì)今年繼續(xù)緊盯房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款繼續(xù)實(shí)行審慎的貸款標(biāo)準(zhǔn),特別是要嚴(yán)格控制帶有投機(jī)性的開發(fā)和個(gè)人貸款,防止房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)大的問題。

  董希淼認(rèn)為,個(gè)人住房貸款政策取向,今年難有根本性變化。在政策框架之內(nèi)的房貸利率調(diào)整應(yīng)由商業(yè)銀行決定。但要看到,近年來我國(guó)家庭部門杠桿率上升較快,潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。在近來流動(dòng)性較為充裕、負(fù)債成本有所下降的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)保持清醒認(rèn)識(shí),審慎經(jīng)營(yíng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),不向市場(chǎng)發(fā)出錯(cuò)誤信號(hào)。這既是防控自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要,也有利于穩(wěn)定家庭部門杠桿、抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫。

  董希淼預(yù)計(jì),2019年商業(yè)銀行住房信貸政策的差別化會(huì)更精準(zhǔn)、充分。差別化政策體現(xiàn)在:一是需求端,對(duì)不同購房需求區(qū)別對(duì)待。我國(guó)城鎮(zhèn)化將持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間,不少居民特別是中小城市居民較強(qiáng)的購房需求未得到有效滿足。應(yīng)區(qū)分不同客戶,合理滿足自住型和改善型購房需求,堅(jiān)決抑制投資性、投機(jī)性購房需求。同時(shí),要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)的支持和服務(wù)。二是從區(qū)域看,應(yīng)堅(jiān)持因城施策。對(duì)于部分房?jī)r(jià)過熱城市,整體上應(yīng)繼續(xù)嚴(yán)格控制貸款總量,主動(dòng)上調(diào)貸款利率,適當(dāng)收緊貸款條件。對(duì)部分房地產(chǎn)庫存量較高的三四線城市,商業(yè)銀行可在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,合理發(fā)揮住房信貸的杠桿作用,從貸款利率、貸款條件、貸款首付等方面適度加大支持力度,助力房地產(chǎn)市場(chǎng)“去庫存”。

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