原標題：涉嫌七宗罪！銀保監(jiān)會通報：這家公司夸大誤導、學生貸款管理不規(guī)范、不合規(guī)催收…會否影響沖刺A股？

　　相信不少朋友都在社交平臺上見過“安逸花”的廣告，各式各樣的人說自己在“安逸花”上借錢如何地輕松，到款如何地快，額度如何之高……

　　不過就在15日，安逸花背后的公司——馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”），被銀保監(jiān)會通報指出，公司存在營銷宣傳夸大誤導、產(chǎn)品定價管理不規(guī)范、學生貸款管理不規(guī)范、合作商管控不嚴、聯(lián)合貸款管理不到位、不合規(guī)催收、消費者權(quán)益保護體制機制不完善等問題，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

　　對此，馬上消費回應監(jiān)管通報稱，公司高度重視，誠懇接受監(jiān)管部門的批評和意見，第一時間成立了專項整改工作小組。整改工作堅持立查立改原則，舉一反三，同時深入開展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升。

　　馬上消費金融相關負責人表示，截至目前，公司已基本完成相關問題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導下持續(xù)優(yōu)化完善消費者權(quán)益保護工作，防止類似問題再次發(fā)生。目前公司經(jīng)營一切正常，業(yè)務穩(wěn)定，發(fā)展狀況良好。

　　有意沖刺A股上市

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　　馬上消費是國內(nèi)消費金融公司中的頭部企業(yè)，2020年實現(xiàn)收入76.04億元、凈利潤7.12億元，凈利潤在所有消費金融公司中排名第三，僅次于招聯(lián)消金和興業(yè)消金。

　　2020年9月11日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布同意馬上消費沖刺A股的消息。

　　今年1月8日，重慶證監(jiān)局官網(wǎng)曾公示馬上消費金融與保薦機構(gòu)簽訂輔導協(xié)議，擬公開發(fā)行股票并上市。

　　今年4月1日，重慶百貨(26.110, 0.03, 0.12%)公布了2020年年度報告。與之聯(lián)營的馬上消費的年度業(yè)績數(shù)據(jù)也被一并披露。

　　據(jù)重慶百貨年報數(shù)據(jù)，2020年馬上消費全年實現(xiàn)收入76.04億元，較去年同期下降15.50%;實現(xiàn)凈利潤7.12億元，同比下降16.53%。公司按新金融工具準則重述后馬上消費凈利潤為4.83億。截至報告期末，馬上消費資產(chǎn)累計524.84億元，凈資產(chǎn)累計達72.52億元。

　　公司官網(wǎng)宣稱，馬上消費是一家經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準，持有消費金融牌照的科技驅(qū)動型金融機構(gòu)。公司于2015年6月正式開業(yè)，于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，注冊資本金達40億元。股東包括重慶百貨大樓股份有限公司（600729.SH）、北京中關村(6.710, -0.01, -0.15%)科金技術(shù)有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行(10.890, 0.07, 0.65%)股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、浙江中國小商品城(6.000, 0.55, 10.09%)集團股份有限公司(600415.SH)，以及新一輪戰(zhàn)略投資者中金公司(58.050, -2.78, -4.57%)、中信建投(30.200, -0.48, -1.56%)及重慶兩江新區(qū)等央企與地方國資背景資本。

　　天眼查顯示，馬上消費2016年至今經(jīng)歷了5輪融資，最近一次融資是2020年10月，投資方為中金浦成和中信建投投資，未透露融資金額。

　　股權(quán)比例顯示，馬上金融的前四大股東分別為：重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行股份有限公司。

　　此次處罰事件，對于上市進程有何影響尚不明確。

　　涉嫌七宗罪

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　　根據(jù)銀保監(jiān)會的通報，馬上消費金融存在七項違規(guī)行為。

　　一是營銷宣傳存在夸大誤導，告知義務履行不充分。馬上消費“安逸花”APP宣傳存在夸大誤導，首頁有“超低利率”的宣傳表述，實際貸款年利率為7.2%-36%；“極速放款權(quán)益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將消費者導入聯(lián)合貸款審貸流程。“小馬花花”卡的消費自動分期內(nèi)容體現(xiàn)在服務協(xié)議中，需消費者點擊協(xié)議條款才能看到，無單獨醒目提示。聯(lián)合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔保的合作機構(gòu)、聯(lián)合貸款合作銀行，未充分告知涉及個人貸款保證保險的各項信息。以某筆安逸花APP借款測試為例，貸款由馬上消費和銀行聯(lián)合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關鍵保險條款的提示和說明。

　　二是產(chǎn)品定價管理不規(guī)范，個別服務定價不合理。馬上消費將對借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續(xù)費等綜合資金成本超過36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款余額86.52萬元。公司標準會員服務卡存在低成本卡種定價高的情況，定價不合理。

　　三是學生貸款管理不規(guī)范，執(zhí)行存在偏差。馬上消費不同產(chǎn)品對“非學生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24周歲的申請人作出“非學生承諾”，現(xiàn)金分期、循環(huán)額度則要求18-22歲的申請人作出承諾。某借款人的母親通過客服電話要求注銷賬戶，詢問如果知悉借款人為學生，是否會停止向其貸款。公司客服回復，即使是學生，如果是本人的真實意愿，且年齡在18周歲以上、60周歲以下，經(jīng)系統(tǒng)審核通過可向其放款，最終以APP系統(tǒng)審核為準。

　　四是合作商管理制度不健全，管控不嚴。馬上消費對第三方合作商管理制度不健全，未建立對合作商的培訓管理機制，未規(guī)定對合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，對合作商及門店的風險限額管理缺少制度規(guī)范。與醫(yī)美商戶的合作合同缺少對培訓事項的約定，貸款限額設置不科學、不合理。

　　五是聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為。馬上消費與某銀行的聯(lián)合貸款合作協(xié)議中，未按照承貸比例共擔風險。存在將貸款利息作為服務費支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協(xié)議中約定，將利息的一部分轉(zhuǎn)化為向該銀行支付的金融服務費，年化費率1.5%。在與合作銀行開展的聯(lián)合貸款業(yè)務中，馬上消費匯集借款人保費并定期劃轉(zhuǎn)至合作保險公司，屬代收代付保費行為，但自身并無保險中介資質(zhì)。后在業(yè)務環(huán)節(jié)中加入保險經(jīng)紀公司，但并未改變代收代付保費的行為性質(zhì)，存在監(jiān)管套利。

　　六是催收管理不到位，存在不合規(guī)催收。馬上消費對委外催收機構(gòu)審核不嚴，未建立委外催收機構(gòu)評級、考核制度及實施細則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無關第三方催收的內(nèi)容。電話催收存在向無關第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。

　　七是消費者權(quán)益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位。馬上消費產(chǎn)品、服務信息披露不規(guī)范。“安逸花”APP、部分第三方合作平臺貸款申請頁面展示的利率未折算為年化形式。公司官網(wǎng)產(chǎn)品信息、定價及服務內(nèi)容公示中提前還款費用標準披露不明確?！峨[私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對收集的通話記錄、設備、地理位置等信息進行時間限定和范圍限定。消費者權(quán)益保護審查機制未覆蓋全流程，沒有對設計開發(fā)、定價管理等環(huán)節(jié)實施有效審查，如標準會員服務卡種調(diào)整和定價測算未經(jīng)消保部門審查。

　　銀保監(jiān)會消保局表示，馬上消費的上述行為，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。銀保監(jiān)會消保局將嚴格依法依規(guī)對該公司進行處理。