“雖然壽險行業(yè)面對下行壓力較大，但這在一定程度上折射出過往粗放發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，必須下定決心、付出努力進行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，因此更應(yīng)該重視、正視人身保險產(chǎn)品問題的通報，建立規(guī)范市場秩序的長效機制，保護保險消費者合法權(quán)益，提升保險行業(yè)形象，促進行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”一位壽險資深人士人士如是說。

　　近年來，針對各人身保險公司開發(fā)和管理中的問題，銀保監(jiān)會向行業(yè)多次印發(fā)通報，并于今年年初公布人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2021版)，近日再次發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，推動行業(yè)提高產(chǎn)品管理水平。

定期通報人身保險產(chǎn)品共性和個性問題

　　自2019年以來，銀保監(jiān)會人身保險產(chǎn)品通報機制開始運行，定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題。

　　具體而言，2019年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕4號)，通報了2018年5月產(chǎn)品專項核查清理工作和監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題；2019年5月，《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(人身險部函〔2019〕105號)，通報了2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題；2021年3月，《關(guān)于近期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作有關(guān)情況的通報》；2021年7月，《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(人身險部函〔2021〕329號)；等等。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，數(shù)十家保險公司先后上榜。從存在的問題看，主要集中在產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定問題、精算假設(shè)問題等。例如，有的終身壽險，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險；有的疾病保險，條款約定將被保險人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀體征無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)。

短期健康險續(xù)保誤導(dǎo)

　　目前來看，還有一些新問題的出現(xiàn)：新舊重疾定義切換工作不細致、不到位，短期健康保險條款中仍存在表述不合規(guī)等問題。

　　銀保監(jiān)會此次通報的典型問題中特別強調(diào)，部分保險公司對短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定理解不充分、執(zhí)行不徹底，存在產(chǎn)品開發(fā)管理不規(guī)范等問題，如三峽人壽、和諧健康報送的4款短期健康保險、弘康人壽報送的某醫(yī)療意外保險，條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

　　短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團體保險業(yè)務(wù)除外。

　　近年來，健康險快速發(fā)展，年均增速超過30%，短期健康險在快速發(fā)展同時，面臨一些突出問題。其中，一些保險公司和銷售人員在短期健康險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。

　　2021年1月，銀保監(jiān)會在《健康保險管理辦法》的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確要求保險公司開發(fā)的短期健康保險中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。

　　不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含：本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句。

　　根據(jù)這一《通知》要求，一些保險公司已于5月1日前停止銷售部分短期健康險。事實上，短期健康險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康險時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　為此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關(guān)注和選擇長期健康險。“通過大力發(fā)展長期醫(yī)療險，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險。”

　　銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，通過引入費率調(diào)整機制，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療險的信號，有利于為消費者提供保障期限更長、保障責(zé)任更加全面的保險，更好地滿足消費者長期健康保障需求。

“回頭看”、常規(guī)核查與重點抽查等結(jié)合

　　今年1月，銀保監(jiān)會結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2021版)。

　　從2021版“負面清單”看，主要包括產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四個方面。

　　以被消費者“吐槽”較多的產(chǎn)品條款表述為例，2021版“負面清單”列明：條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解；條款中對于免除保險人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性；條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹，存在誤導(dǎo)銷售隱患；條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患；條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利；條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利等。

　　據(jù)了解，為落實上述措施，銀保監(jiān)會定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作，持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，常規(guī)核查與重點抽查相結(jié)合，并著力針對報備產(chǎn)品違反“負面清單”或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

　　在嚴(yán)監(jiān)管的同時，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。銀保監(jiān)會通過政策引導(dǎo)等多種形式，壓實公司產(chǎn)品開發(fā)管理的主體責(zé)任，督促各公司切實提高產(chǎn)品開發(fā)管理能力，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進一步豐富產(chǎn)品供給。