作為保險公司的核心銷售渠道之一,銀保渠道監(jiān)管正醞釀變革的消息近日在業(yè)內(nèi)流傳。上證報從相關(guān)渠道獲證實,監(jiān)管部門近日已草擬相關(guān)文件,目前正在小范圍內(nèi)征求意見。
在整合以往有關(guān)多份文件的基礎(chǔ)上,征求意見稿主要對銀行兼業(yè)代理機構(gòu)準入和退出、從業(yè)人員、市場行為和評價體系等方面提出要求,旨在解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費違規(guī)支付等突出問題,力圖實現(xiàn)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。
完善業(yè)務(wù)準入退出制度
近年來,由于傳統(tǒng)銷售渠道日漸式微,中介渠道已躍升為保險行業(yè)的主流渠道。其中,商業(yè)銀行作為保險兼業(yè)代理機構(gòu)中的主力軍,成為保險公司最緊密的業(yè)務(wù)伙伴之一。
但也滋生出不少亂象。對此,監(jiān)管部門陸續(xù)出臺相關(guān)文件,但缺少對于銀保渠道的全面規(guī)范。“銀保監(jiān)會‘三定’之后,可實現(xiàn)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行全流程監(jiān)管。”在分析銀保渠道監(jiān)管醞釀變革時,一位業(yè)內(nèi)資深人士如是分析。
此番變革的一大重點,便是完善業(yè)務(wù)準入與退出制度。在準入方面,不僅明確了申請保險兼業(yè)代理資格的法人機構(gòu)應(yīng)具備的條件,也明確了分支機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當具備的條件。同時,對于申請業(yè)務(wù)資格具體應(yīng)當提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責(zé)都一一作出規(guī)定。
同時,明確商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)許可延續(xù)條件,對于不具備延續(xù)條件的商業(yè)銀行,制定相應(yīng)的退出機制。即商業(yè)銀行法人機構(gòu)有下列情形之一的,銀保監(jiān)會派出機構(gòu)不予延續(xù)許可證有效期:申請前連續(xù)6個月以上未開展代理保險業(yè)務(wù);代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)部管理混亂,無法正常經(jīng)營;代理保險業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為,未得到有效整改;銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認定的其他不應(yīng)當延續(xù)許可證有效期的情形。
規(guī)范手續(xù)費支付行為
征求意見稿還提出,應(yīng)落實商業(yè)銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記制度。商業(yè)銀行應(yīng)以省級機構(gòu)為主體,對其從事代理保險業(yè)務(wù)的從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記,建立商業(yè)銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記系統(tǒng),明確執(zhí)業(yè)登記內(nèi)容,規(guī)范執(zhí)業(yè)登記、變更以及注銷程序,要求商業(yè)銀行網(wǎng)點展示其從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況。
同時,規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)行為。結(jié)合商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)準入制度,規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中的機構(gòu)行為和人員行為。尤其是在手續(xù)費支付方面,要求銀行銷售人員不得收取或索要代理協(xié)議約定以外的利益。
具體要求包括:商業(yè)銀行代收保費的,應(yīng)當開立獨立的代收保費賬戶;商業(yè)銀行對取得的代理手續(xù)費應(yīng)當如實入賬,加強代理手續(xù)費集中管理,從代理手續(xù)費中列支代理保險銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費用;商業(yè)銀行及其保險銷售人員,不得向保險公司及其工作人員收取和索要委托代理協(xié)議約定以外的任何利益等。
值得注意的是,征求意見稿還提出,商業(yè)銀行可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售一年期以下保險產(chǎn)品,不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售保險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士分析,這可能是為了封堵一些監(jiān)管套利行為,此前為了規(guī)避“雙錄(錄音錄像)”,一些銀保渠道業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上。
擬建立指標評價體系
為了保證監(jiān)管規(guī)定落到實處,此次征求意見稿首度提出,建立商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)指標評價體系,將銷售誤導(dǎo)、手續(xù)費違規(guī)支付等納入評價體系,開展定期評價,實現(xiàn)扶優(yōu)限劣。同時,根據(jù)指標評價情況,進行信息披露,并依法采取監(jiān)管措施。
具體來看,主要根據(jù)業(yè)務(wù)品質(zhì)、內(nèi)控機制、人員管理、消費者保護等客觀既有信息,綜合評價商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況,依據(jù)評價結(jié)果劃分為A、B、C、D四類。A類商業(yè)銀行可以在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)銷售保險產(chǎn)品,B類商業(yè)銀行不得銷售人身保險新型產(chǎn)品,C類商業(yè)銀行不得銷售人壽保險和健康保險;D類商業(yè)銀行不得開展代理保險業(yè)務(wù)。
同時,征求意見稿提出,銀保監(jiān)會派出機構(gòu)對轄區(qū)商業(yè)銀行法人機構(gòu)和一級、二級分支機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)進行綜合評價,每年不少于一次。并且銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)評價結(jié)果,可以對相關(guān)商業(yè)銀行采取進行風(fēng)險提示或監(jiān)管談話、組織現(xiàn)場檢查、提交專項報告及報表、責(zé)令停業(yè)整頓等監(jiān)管措施。
由于目前仍在小范圍征求意見中,不排除最終出臺的文件會有所調(diào)整。但在業(yè)內(nèi)人士看來,銀保渠道監(jiān)管改革的方向已明,進一步規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)符合“保險回歸本源”的監(jiān)管基調(diào),有利于保險行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。