今天3月1日開始，將發(fā)生一件關乎民生的大事：影響千家萬戶錢袋子的新規(guī)來了。那就是個人房貸利率大變革，買房、有房貸的小伙伴們必須關注一波。

　　2019年8月17日，中國人民銀行發(fā)布〔2019〕第15號公告，決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制。

　　2019年12月28日，中國人民銀行發(fā)布〔2019〕第30號公告(以下簡稱《公告》)，明確進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR的有關事宜。

　　中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

　　央行最新數據顯示，截至2019年11月存款類金融機構各項貸款合計為151.79萬億元；專業(yè)人士分析，這其中大部分應該為浮動利率貸款。

　　通俗易懂地說，3月1號可以選擇將房貸利率轉換為LPR加點，或者轉變?yōu)楣潭ɡ?。那么問題來了，轉換房貸利率。以后利息會減少嗎？或者怎么操作會減少利息？

　　下面基金君整理了十問十答告訴大家。

　　1、為什么要將房貸利率轉換？

　　過去，銀行向客戶發(fā)放房貸，利率都是按照央行公布的貸款基準利率定價，以“上浮XX倍”、“打XX折”形式來確定。前兩年五年期以上貸款基準利率是4.9%，如果定價上浮1.1倍，那么最終利率就是5.39%。其定價模式為：

　　房貸利率=貸款基準利率*上浮比例/打折數

　　但是貸款基準利率不夠市場化，所以央行推動利率市場化改革，推出了LPR。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率(LPR)，此后新發(fā)放貸款的定價基準由貸款基準利率變?yōu)長PR。今年3月起，LPR的應用范圍從新增貸款逐步擴大到存量浮動利率貸款，貸款基準利率逐步退出歷史舞臺。

　　也就是說，今后貸款浮動利率將參照LPR，其定價模式為：

　　房貸利率=LPR+固定點差(固定點差可能為負數)

　　2、什么時間完成轉換？

　　按照央行規(guī)定，商業(yè)銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是說，存量浮動利率貸款合同在未來半年時間內，都要完成定價基準轉換。

　　部分銀行將從3月底或4月上旬開始轉換，還有些銀行尚未確定轉換啟動時間，后續(xù)將通過短信、電話等方式通知客戶。

　　3、借款人只有一次選擇權

　　定價基準轉換的選擇有兩種：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人可與銀行協(xié)商確定，個人房貸客戶可以自由選擇。但借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

　　4、哪些貸款需要轉換？哪些貸款暫時不需要轉換？

　　轉換范圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。

　　固定利率貸款、公積金委托貸款(以公積金利率定價)、不良貸款不納入轉換范圍。

　　需要轉換的包括如下：

　　2020年1月1日前已發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款；

　　參考的是貸款基準利率定價；

　　貸款本來是浮動利率定價的。

　　對房貸客戶來說，以下幾種情況不用參與轉換工作：

　　政策性的公積金個人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分)不需要轉換；

　　2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉換；

　　固定利率貸款。

　　5、轉換規(guī)則是什么？

　　(一)對于借款人名下在轉換范圍內的商業(yè)性個人住房貸款，將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR。

　　貸款期限在5年期以內(含5年期)的業(yè)務，以1年期LPR為定價基準；貸款期限在5年期以上的業(yè)務，以5年期以上LPR為定價基準。具體轉換時，將保持原合同最近的執(zhí)行利率不變進行等價轉換，并按《公告》規(guī)定以全國銀行間同業(yè)拆借中心2019年12月發(fā)布的相應期限LPR計算加點數值(加點可為負值)。加點數值在合同剩余期限內固定不變。

　　(二)對于借款人名下除商業(yè)性個人住房貸款外的其他在轉換范圍內的個人貸款(包括小微企業(yè)貸款、個人消費貸款、個人商業(yè)用房貸款等)，借款人可選擇將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率。

　　對于轉換為LPR的貸款，貸款期限在5年期以內(含5年期)的業(yè)務，以1年期LPR為定價基準；貸款期限在5年期以上的業(yè)務，以5年期以上LPR為定價基準。對于轉換為固定利率的貸款，貸款執(zhí)行利率在合同剩余期限內不再發(fā)生變化。

　　具體轉換時，將保持原合同最近執(zhí)行利率不變進行等價轉換，并以轉換日前一個工作日全國銀行間同業(yè)拆借中心最近發(fā)布的相應期限LPR計算加點數值(加點可為負值)。加點數值在合同剩余期限內固定不變。

　　6、存量房貸轉換方式

　　2020年的12月LPR+加點數值。加點數值可以為正，也可以為負。也就是說，之前貸款利率低，加點就是負的，轉換后還是低的。之前貸款利率高，加點為正的，轉換后還是高的。只不過LPR是浮動的，加點是固定的了。

　　其中，加點數值=原合同最近的利率水平-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR差值。例如，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。那么，加點數值就是5.39%-4.8%=0.59%。

　　注意，加點數值一旦確定后就一直固定不變了！而能影響你最終貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。

　　7、你的房貸利率會變嗎？

　　央行規(guī)定，轉換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

　　定價基準轉換后，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。

　　假設你在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那么實際利率為5.39%(4.9%*1.1)。

　　如果轉換為固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日間利率均為5.39%。

　　但如果轉換為浮動利率，其固定點差(0.59%)=原合同當前的執(zhí)行利率水平(5.39%)-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR(4.8%)。換言之，在往后的日子里，你的房貸利率定價公式為：房貸利率=LPR+0.59%

　　也就是說在2020年，利率保持5.39%不變；

　　8、那究竟要轉換LPR定價加點？還是固定利率好？

　　假設你在2008年貸款買房，和銀行簽了一筆期限20年的商業(yè)性個人住房貸款合同，現(xiàn)在剩余期限為8年。合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

　　原合同約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率(4.9%)上浮10%。也就是說你目前承擔的房貸利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　一、如果你選擇了固定利率。

　　那就只能選擇5.39%的固定利率，在剩余的8年里繼續(xù)承擔5.39%的房貸利率。

　　二、如果你選擇了LPR加點

　　因為在轉換初期要確保利率平穩(wěn)過渡，所以你今年2020年的房貸利率仍然是5.39%，但計算方法已經改變。

　　計算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加點)=5.39%

　　所以2020年無論轉換前后，直到12月31日，你實際承擔的房貸利率仍是5.39%；

　　大家從上面的圖片可以看到，今年2月份央行5年期貸款市場報價利率下調5BP至4.75%，假設這一基準利率水平直到今年12月仍維持在4.75%，那么你2021年的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%

　　如果你選的是固定利率，那就還是5.39%。

　　自轉換后的第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月的LPR五年期利率與該加點數值重新計算確定，每年的房貸利率水平實際是在跟隨LPR的變化而浮動。在此例中，

　　——到2021年1月1日，房貸利率將調整為2020年12月發(fā)布的LPR+0.59%；

　　——到2022年1月1日，房貸利率將調整為2021年12月發(fā)布的LPR+0.59%；

　　也就是說，2021年及以后的房貸利率會上升還是下降，完全取決于新基準LPR的變動情況。實際上，如果處于利率上行周期，那么轉為固定利率會有優(yōu)勢；如果是利率下行周期，轉換為浮動利率就比較劃算。

　　金融監(jiān)管研究院院長孫海波表示，如果你的房貸剩余期限足夠長，選擇了LPR加點定價模式，未來央行持續(xù)引導5年期LPR下行，可以享受利率下行周期的紅利。

　　假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現(xiàn)行是1.1倍上浮，那么利率為5.39%(5年LPR+59基點)，目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那么實際利率是4.89%(5年期LPR+59基點)，每月還款大約19650，下降了800元，一年可節(jié)省9600元。

　　9、未來利率會下降嗎？

　　短期內LPR可定會下行。央行副行長劉國強2月27日在支持中小微企業(yè)發(fā)展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行發(fā)布會上表示，要繼續(xù)推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

　　有分析認為，LPR利率的趨勢是不斷下降的，全球央行再次進入貨幣寬松周期，利率將延續(xù)下行趨勢，所以未來相應的，LPR的變動趨勢也會是緩慢下行，會帶動貸款利率下行。過去存量的貸款，貸款利率也可以跟著下調，享受到LPR改革的紅利，享受利率下降的好處！

　　10、哪些渠道可以進行轉換？

　　具體情況要查詢貸款行的官網或者官方微信號，不過，綜合多家銀行的公告看，8月30日之前，房貸客戶基本都可以在貸款行的手機銀行、網上銀行、智慧柜員機、短信銀行、任一網點等渠道完成定價基準轉換。

　　考慮到疫情影響，銀行都推薦客戶優(yōu)先選擇手機銀行等線上操作方式完成，一些銀行還在手機銀行APP開通了一鍵轉換的快速通道。