國有大型商業(yè)銀行如何實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增長30%以上的目標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)如何優(yōu)化、怎么解決基層信貸員“不敢貸”的難題……兩會期間，緩解民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴成為熱點(diǎn)話題，代表委員們建言獻(xiàn)策，監(jiān)管部門動作頻頻。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要實現(xiàn)民營企業(yè)、小微企業(yè)融資擴(kuò)面增量降價，可從消除信息壁壘、完善盡職免責(zé)要求、優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)等多方面協(xié)同發(fā)力，優(yōu)化政策措施。

　　30%目標(biāo)如何實現(xiàn)

　　對于今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長30%以上的目標(biāo)，銀保監(jiān)會主席郭樹清在兩會“部長通道”上表示，“相信我們能夠做到這一點(diǎn)。”

　　郭樹清進(jìn)一步解釋，解決小微企業(yè)，包括中型企業(yè)、民營企業(yè)貸款難、貸款貴問題是一個系統(tǒng)工程。對銀行來說，一個巨大挑戰(zhàn)是要獲取足夠的信息，保證貸款給了一個合適的企業(yè)，這個企業(yè)正常經(jīng)營，而不是投資炒作、投機(jī)炒作，貸款的本金和利息可以收回。在這方面銀行業(yè)做了很多探索，運(yùn)用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)可以做到很快放款，且將不良率保持在較低水平。“今年我們會進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗，在大、中、小銀行里普及，采取更多措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”

　　銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》進(jìn)一步細(xì)化了相關(guān)目標(biāo)和措施。在信貸投放方面，通知強(qiáng)調(diào)對普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下)，全年要實現(xiàn)“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)。

　　多位代表委員建議，銀行需通過加大金融科技應(yīng)用解決信息不對稱問題，提高金融科技服務(wù)水平，提升客戶獲取能力、風(fēng)險防控能力和信貸投放能力。

　　就金融科技服務(wù)水平看，中國人民銀行副行長范一飛此前表示，要加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，助力疏解民營小微企業(yè)融資難、融資貴問題。針對銀企信息不對稱、風(fēng)險識別不精準(zhǔn)、融資成本高等“痛點(diǎn)”，探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，優(yōu)化信貸流程和客戶評價模型，降低信貸業(yè)務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率，推動融資審批更加自動化、產(chǎn)品營銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險識別更加智能化。

　　全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長王玉玲表示，在金融需求端，首要任務(wù)是提升民營小微企業(yè)的核心競爭力，拉長企業(yè)的生命周期。同時，加快完善信用信息服務(wù)平臺建設(shè)，鼓勵小微企業(yè)增強(qiáng)內(nèi)控管理、規(guī)范財務(wù)制度，降低金融機(jī)構(gòu)對于民營和小微企業(yè)客戶甄別成本。進(jìn)一步加大對逃廢金融債務(wù)的聯(lián)合懲戒制度，提高企業(yè)信用違約成本。

　　監(jiān)管指標(biāo)如何優(yōu)化

　　目標(biāo)明確，細(xì)化措施也紛至沓來。銀保監(jiān)會提出，督促銀行深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式，進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策。

　　對于監(jiān)管指標(biāo)，多位業(yè)內(nèi)人士提出了具體建議。全國政協(xié)委員、交通銀行原董事長牛錫明認(rèn)為，應(yīng)放寬對小微企業(yè)不良率的監(jiān)管。“不良貸款與商業(yè)銀行切身利益密切相關(guān)，商業(yè)銀行自身會考核，也很重視。只要每家銀行按照正常程序?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行信貸支持，不良率高與低他們會自己把握。”

　　牛錫明建議，降低小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本占用權(quán)重，使得商業(yè)銀行更有動力對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。

　　在全國政協(xié)委員、中原銀行董事長竇榮興看來，在政策層面，應(yīng)實施差異化政策和分類監(jiān)管政策，對于支持民營小微企業(yè)做得較好的中小銀行可以進(jìn)行支持性監(jiān)管，支持其增加更多的功能。拿到牌照之后，銀行并不是所有業(yè)務(wù)都可以做，對此，可從監(jiān)管的角度，在銀行達(dá)到某方面的標(biāo)準(zhǔn)時，支持其拓展更多業(yè)務(wù)和功能。竇榮興認(rèn)為，差異化政策還包括在資本補(bǔ)充、定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、資產(chǎn)證券化等方面給中小銀行價格和流動性優(yōu)惠，幫助中小銀行更好實現(xiàn)對中小企業(yè)的支持。此外，大銀行永續(xù)債補(bǔ)充資本的政策也應(yīng)適用于中小銀行。

　　值得一提的是，一些建議已經(jīng)獲得了落實。銀保監(jiān)會提出，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點(diǎn)。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。

　　怎么解決“不敢貸”

　　“貸款審批是‘上面’的，出了問題責(zé)任卻是‘下面’的，而且是終身的。擔(dān)保主體也要承擔(dān)終身個人連帶責(zé)任。”全國政協(xié)委員、內(nèi)蒙古多蒙德實業(yè)集團(tuán)董事長石磊談及銀行盡職免責(zé)機(jī)制上表示。事實上，正是嚴(yán)苛的績效考核機(jī)制，導(dǎo)致了許多基層信貸員“不敢貸”“不愿貸”。對此，多位代表委員強(qiáng)調(diào)，應(yīng)盡快出臺小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)實施細(xì)則。

　　銀保監(jiān)會副主席周亮此前表示，“銀行在盡職免責(zé)上做得還不到位。雖然監(jiān)管提出了要求，但到了基層銀行，內(nèi)部問責(zé)仍較嚴(yán)厲，要求也較高。銀行和保險都是市場主體，會追逐利潤，小微企業(yè)的風(fēng)險相對較高，按照市場規(guī)律要覆蓋風(fēng)險成本。”

　　銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，將落實授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機(jī)結(jié)合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)。

　　全國人大代表、中國人民銀行成都分行行長周曉強(qiáng)表示，對于盡職免責(zé)，未來可從三方面著手：一是明晰職責(zé)。目前對盡職免責(zé)只提出了工作要求，并沒有建立規(guī)范明晰的實施細(xì)則，導(dǎo)致盡職免責(zé)落實難。盡職免責(zé)的前提是要明確“職”和“責(zé)”，職責(zé)不明晰、尺度時松時緊，就容易導(dǎo)致貸款審批時互不負(fù)責(zé)，出了問題時又層層加碼過度問責(zé)，讓一線信貸人員苦不堪言，不敢貸，怕問責(zé)。二是強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)。比如，探索建立區(qū)域性、跨金融機(jī)構(gòu)的仲裁組織，為職責(zé)認(rèn)定提供公平、公開的標(biāo)準(zhǔn)和場所，消除信貸人員的顧慮。三是通過市場轉(zhuǎn)移職責(zé)認(rèn)定。比如，推動信貸資產(chǎn)證券化，將信貸資產(chǎn)風(fēng)險交由市場判斷，違約責(zé)任通過市場轉(zhuǎn)化為對應(yīng)金融資產(chǎn)的價格。