新冠肺炎疫情讓許多美國人失去了獲得收入的工作,但與此同時,也有不少人卻趁著這個時候狂攢退休錢。
北京時間8月23日,據(jù)美國財經(jīng)媒體綜合報道,美國養(yǎng)老金管理機構(gòu)富達投資的最新數(shù)據(jù)顯示,在過去一年內(nèi),全美退休賬戶中,金額超過100萬美元的賬戶數(shù)量創(chuàng)下了歷史新高。
截至6月30日,美國401K賬戶中余額達100萬美元的數(shù)量比上一年增長了84%,達到了創(chuàng)紀錄的41.2萬個,IRA賬戶中100萬美元的數(shù)量則增長了64%,達到了34.2萬個,也創(chuàng)歷史新高。
401K和IRA是美國兩大常用退休金計劃,區(qū)別在于,401K是由企業(yè)發(fā)放,公司和雇員共同出資的企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度;IRA則是由個人負責(zé),自愿參加的個人儲蓄養(yǎng)老保險制度。
雖然賬戶數(shù)量不能和實際人數(shù)劃等號,因為一個投資者可能擁有多個賬戶,但該數(shù)字至少可以說明,能帶著100萬美元退休的美國人比1年前多多了。
養(yǎng)老錢從何而來
年薪不到10萬美元的普通美國人如何在退休前存下100萬美元養(yǎng)老金?
有美國媒體算了這樣一筆賬:假設(shè)湯姆25歲開始工作,第一年只能拿到美國普通水平的工資50000美元(約合人民幣32萬元)。湯姆所在的公司給他提供了一個401K賬戶,接下來,湯姆每月從其工資中拿出一定比例的資金(一般15%以內(nèi))存入這個養(yǎng)老金賬戶,公司也按一定的比例(不能超過員工存入的數(shù)額)往這一賬戶存入相應(yīng)資金。
湯姆的公司會把401K賬戶的資金管理外包給第三方金融服務(wù)公司,第三方公司通過對市場上的投資工具、湯姆自身風(fēng)險偏好等因素進行分析,根據(jù)專業(yè)投資機構(gòu)的建議,挑選出3種以上的證券投資組合供湯姆選擇。
現(xiàn)在,湯姆可任選一種進行投資,投資收益完全歸屬湯姆的401K賬戶,投資風(fēng)險也由湯姆自己承擔(dān)。
假設(shè)湯姆從25歲開始,每年往401K賬戶中存入工資的10%,約5009美元(約合人民幣3.2萬元),且他選擇的投資組合每年能夠?qū)崿F(xiàn)7%的投資收益,那么到40年后,100萬美元就會乖乖躺在65歲的湯姆退休賬戶中了。
感謝美股
從湯姆的案例中可以看出,要實現(xiàn)坐擁100萬美元退休金,需要兩個條件:一、穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣;二、穩(wěn)定的投資收益。
第一點的關(guān)鍵是持之以恒。富達副總裁墨菲說:“我們發(fā)現(xiàn),靠401K或者IRA攢到100萬的人并不是一夜暴富,他們都是在至少30年內(nèi)一直都在堅持儲蓄,他們當(dāng)中一些人甚至?xí)⒚磕晔杖氲?5%都存在著這個賬戶上。”
如果上文中的湯姆沒有固定的工作,或者所在公司恰好不提供401K賬戶,也沒關(guān)系,他還可以選擇個人退休投資賬戶IRA (Individual Retirement Account),其投資原理和401(K)大致相同,只是該賬戶必須個人去開,錢也只能完全由支付。
當(dāng)然,湯姆也可以既有公司的401K賬戶,自己再開個IRA,這樣操作需每個月投入更多的錢,但可以更快地積累到100萬美元。
美股收益則是另外一個關(guān)鍵。湯姆不是巴菲特那樣的投資專家,但他可以選擇一個穩(wěn)妥的投資,比如標普500指數(shù)基金。
標準普爾500指數(shù)(S & P 500)是由500家最大的上市公司組成的市場指數(shù),有力地衡量了整個美股股市的表現(xiàn)。在過去80年中,標準普爾500指數(shù)的平均年回報率為10% 。雖然有幾年是負回報,但大部分時候其表現(xiàn)都很好,大部分美國人會在401(K)賬戶上選擇標普500。
過去一年美股大漲,讓401K和IRA用戶切切實實享受了一波投資紅利。
2020年初,新冠肺炎疫情爆發(fā),美國金融市場震蕩,標普500指數(shù)大跌,彼時的數(shù)據(jù)顯示,401K的平均余額下降了19%,跌至91400美元(約合人民幣59萬元)。
此后隨著美聯(lián)儲的開閘放水,標普500指數(shù)已經(jīng)從2020年3月的低點上漲了將近一倍。像湯姆這樣的普通美國人,只要在401K投資組合里選擇了標普500指數(shù)基金,在過去一年多時間里,收益回報已經(jīng)翻倍。
現(xiàn)在401K的平均余額正處于歷史新高——截至6月30日,401K的平均余額達到12.93萬美元(約合人民幣84萬元),比去年同期增長 24%。
美股的漲跌,已經(jīng)決定了普通美國人的養(yǎng)老福利。
不斷高漲的美股幫美國普通人完成了百萬美元退休金的“穩(wěn)定的投資收益”這項條件,但首要條件“穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣”卻并不容易。
首先,多年如一日的從工資中擠出些錢投資理財就已經(jīng)很難了,碰到疫情或者經(jīng)濟不好就更難了。
此外,頻繁跳槽也會成為一個變數(shù)。轉(zhuǎn)換工作意味著401K 賬戶的轉(zhuǎn)換問題。很多人在轉(zhuǎn)換工作時,將401K 賬戶內(nèi)的資金提出,用于日常消費。而這是一種最得不償失的做法,因為401K 賬戶中的資金如果在退休前取出,需要繳納10%的罰款和個人所得稅。
“如果你曾經(jīng)在多家公司工作,就有可能有多個401K賬戶,有些公司選擇的基金很不錯,有些選得很差。結(jié)果導(dǎo)致你很難跟蹤每筆資金,保持投資計劃的目標。”金融規(guī)劃公司創(chuàng)始人布倫特·韋斯表示。
存入401K賬戶的錢每年都有上限。以2021年為例,個人每年存款上限是19500美元(約合人民幣13萬元)。這意味著,居民不能在經(jīng)濟情況好時多存一些。
并非人人享有
美國的退休福利采取養(yǎng)老三支柱模式:第一支柱是聯(lián)邦社保基金(OASDI),是由美國聯(lián)邦政府發(fā)起的強制養(yǎng)老金計劃;第二支柱為企業(yè)個人共同負擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老金計劃,401(k)是第二支柱中最具代表性的計劃。第三支柱則是個人出資的養(yǎng)老儲蓄計劃,IRA屬于第三支柱。
截至2019年末,美國養(yǎng)老基金總資產(chǎn)達35.27萬億美元,其中第一支柱規(guī)模2.8萬億美元,占比8.0%;第二支柱規(guī)模19.14萬億美元,占比54.3%;第三支柱規(guī)模13.33萬億美元,占比37.8%。
第一支柱能提供的養(yǎng)老福利是有限的。退休人員組織AARP的數(shù)據(jù)顯示,美國65歲以上人口能夠靠OASDI獲得年收入大約為1.6萬美元(約合人民幣10萬元),但這筆錢在美國勉強能夠維持最基本的生活,僅比美國1.3萬美元的個人貧困線標準(約合人民幣8萬元)稍高一些。
每3個美國人中,就有一個完全沒有退休儲蓄。
顯然,401K和IRA代表的第二第三支柱成為了美國養(yǎng)老福利的絕對主角。
至今日,美國社會普遍認為,401K養(yǎng)老計劃取得了巨大成功。一方面,其為美國居民積累起巨額的退休儲蓄資金。調(diào)查顯示,401K計劃參與者對該計劃廣泛持贊賞態(tài)度,并對其前景充滿信心。高達92%的401K計劃參與者認為,養(yǎng)老賬戶著眼于自己的“長遠需求而非當(dāng)前需求”,96%的參與者認為401k的“自主投資選擇非常重要”。
盡管百萬養(yǎng)老金令人振奮,但這項福利并不是所有美國人都能夠享受。
根據(jù)美國勞工統(tǒng)計局(BLS)2019年的一項研究,仍有40%的美國員工拿不到雇主提供的401K計劃;在擁有401K計劃的員工中,也只有43%的工人是存錢積極參與者。
雇主不給員工提供401K計劃的最常見理由是,員工們很年輕,薪水不高,大部分都是初級或兼職員工,也不喜歡存錢。這些人大都會選擇提前拿到更多的錢,而不是存進退休計劃。“很多小企業(yè)不愿意提供401K計劃,因為它們的管理成本非常高,要花時間找一個第三方管理。” 美國政府財務(wù)官員克里斯蒂·沙利文說。
普華永道(PWC)今年3月發(fā)布的調(diào)查報告顯示,25%的美國成年人沒有退休儲蓄金,只有近36%的成年人認為自己的退休計劃有著落,但遠不足以養(yǎng)老。
這項調(diào)查的負責(zé)人蓋斯稱,“這是這個國家的危機”。按照這個標準,許多美國人退休后不但不可能提高自己的生活水平,還會在出現(xiàn)健康健康問題而產(chǎn)生醫(yī)療費時瀕臨破產(chǎn)。
文章來源:時代周報